Teekond hüpoteeklaenude maailmas

Hüpoteeklaenud mängivad olulist rolli miljonite inimeste koduomanikuks saamise unistuse täitmisel üle maailma. Kas olete esmakordne koduotsja või kogenud kinnisvarainvestor, on hüpoteeklaenude keerukate aspektide mõistmine oluline, et teha teadlikke otsuseid. Selle artikli eesmärk on pakkuda põhjalikku juhendit hüpoteeklaenude kohta, hõlmates põhimõisteid, tüüpe, taotlusprotsessi ja eduka liikumise näpunäiteid.

 

  1. Hüpoteeklaenude mõistmine

Hüpoteeklaen on finantskorraldus, kus laenusaaja saab laenuandjalt vahendeid kodu või muu kinnisvara ostmiseks. Kinnisvara toimub laenu tagatisena ja laenusaaja tagastab laenatud summa kindlaksmääratud perioodi jooksul, tavaliselt igakuiste osamaksetena, mis hõlmavad nii põhiosa kui ka intressi.

 

2. Hüpoteeklaenude tüübid

2.1  Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud

– Intressimäärad püsivad laenuperioodi väitel samad.

–  Ennustavad igakuised maksed tagavad stabiilsuse pere eelarve

koostamisel.

– Sobib neile, kes kavatsevad kodus pikka aega elada.

 

2.2  Muutuva intressimääraga hüpoteeklaenud

– Intressimäärad võivad turutingimustele tuginedes kõikuda.

– Alguses madalamad intressimäärad võivad aja jooksul tõusta.

– Sobib neile, kes ootavad sissetulekumuutusi või plaanivad lühiajalist

kinnisvarahoidu.

 

3.  Laenuandja valimine

– Tehke uurimistööd ja võrrelge laenuandjaid, arvestades

intressimäärasid, tasusid ja varasemate klientide ülevaateid.

– Konsulteerige hüpoteeklaenude spetsialistidega, et leida oma

vajadustele parim lahendus.

 

4. Dokumentatsioon

– Koguge vajalikud finantsdokumendid, sealhulgas sissetulekutõendid.

– Olge valmis põhjalikuks läbivaatamiseks laenutaotluse töötlemise

käigus.

 

5.  Parandage oma krediidiskoori

– Kõrgem krediidiskoor võib tähendada madalamat intressimäära.

– Maksa arved õigeaegselt ja vähenda saadud laene, et parandada oma

krediidivõimekust.

 

6.  Säästa raha sissemaksmiseks

–  Kuigi mõned laenuandjad pakuvad madala sissemaksega laene, võib

suurema  sissemakse jaoks säästmine viia paremate tingimuste ja

madalamate igakuiste makseteni.

 

7.  Mõista väikseid trükiseid

– Vaata hoolikalt läbi laenu tingimused.

–  Küsi selgitust kõigele, mis tundub segane.

 

8. Konsulteeri spetsialistidega

– Tööta koos laenuspetsialistide, kinnisvaramaaklerite ja

finantsnõustajatega, et teha hästi informeeritud otsuseid.

 

 

Järeldus

Hüpoteeklaenude maailmas liikumises on vaja hoolikalt kaalutlemist, finantsplaneerimist ja head arusaamist saadaolevatest valikuvõimalustest. Õpetades ennast laenutüüpidest, taotlusprotsessist ja rakendades võtmenäpunäiteid, saate enesekindlalt alustada oma koduomaniku teekonda. Mäletage, et hästi informeeritud laenusaaja on paremini varustatud kõigega, mis vastab nende finants eesmärkidele ja unistustele.

Mida tähendab refinantseerimine?

Refinantseerimine tähendab teisisõnu kallima laenu või laenude koondamist ühe uue ja soodsama laenu alla sinu jaoks parematel tingimustel. Refinantseerimise all mõistavad laenuandjad erinevaid laenutooteid nagu tagatisega laenu refinantseerimine või tagatiseta laenu refinantseerimine.

Vajadus refinantseerida mitmeid erineval otstarbel võetud laene nagu kiirlaen või tarbimislaen, liising, järelmaks või eluasemelaen tekib siis, kui mitmete erinevate laenude tagasimaksmine muutub sulle kui laenuvõtjale keerukaks ja on oht, et võib tekkida makseraskusi või koguni maksehäireid.

Refinantseerimise ehk erinevate laenude ühe laenu alla koondamise mõte on pakkuda sulle paremaid tingimusi laenu perioodi, kuumakse, intressi kui ka laenu kulukuse kohapealt. Seega aitab laenu refinantseerimine ennetada makseraskusi või võlgade tekkimist ja tõenäoliselt kergendab sinu rahalist olukorda, andes sulle suuremad võimalused jooksvateks kuludeks, aga siin on positiivseid külgi veelgi.

Refinantseerimine muudab mugavamaks ka laenu tasumise. Kui varasema mitme laenu (sh kiirlaen, tarbimislaen, liising ja eluasemelaen) puhul pidid sa igakuiselt tasuma erinevaid summasid mitmele laenuandjale, siis nüüd on sul üks refinantseeritud laen, mida tasuda ühele laenuandjale ühe maksena kord kuus.

Laenu refinantseerimist kinnisvara tagatisel on mõttekas taotleda siis kui soovid näiteks oma eluaseme laenu refinantseerida. Võib-olla oled võtnud eluasemelaenu mõnda aega tagasi, kuid täna näib sulle, et laenude intressid on muutunud soodsamaks. Võimalik ka, et sa soovid hoopis soodsamat kuumakset. Tõenäoliselt on aja jooksul muutunud-kasvanud ka tagatiseks seatava kinnisvara hind või on sul tekkinud uus kinnisvara, mida refinantseeritava laenu tagatiseks seada. Siin ongi mõtlemise koht: kas tasuks oma eluasemelaen refinantseerimise eesmärgil ringi vaadata ja taotleda paremaid tingimusi. Tule ja pea nõu Ehital Krediit laenuhalduriga.

Teatud juhtudel on sul võimalik saada ka tagatiseta laenu refinantseerimist. Siinkohal on laenuandja kindel soov, et sul oleks piisava suurusega püsiv sissetulek ning et sa oleksid oma muude kohustuste kõrvalt võimeline tasuma igakuiselt laenumakset. Ka tagatiseta laenu saab refinantseerida pikema perioodi peale, et kuumakse oleks väiksem ja maksekohustused ei moodustaks üle poole igakuisest sissetulekust. Uuri kindlasti erinevaid laenutooteid ja nende kulukust. Tagatiseta refinantseerimislaen ei pruugi ilmtingimata olla sulle kõrgema intressiga. Võib-olla saad paluda oma laenu refinantseerimiseks käendust ehk siis leida laenu käendaja(d). Refinantseerimisega saad oma kiir- või kodulaenu, liisingu või järelmaksukohustusi koondada ühe laenu alla, mis muudab sinu rahalise olukorra stabiilsemaks.

Refinantseerimine muudab tõenäoliselt ka sinu seniste laenudega kaasnenud kulud soodsamaks. Võta aega ja süvene oma laenudega seotud lisakuludesse – kui suur on igakuine intress, laenuga seotud muud kulud, näiteks kindlustus, lepingutasu ja vaata, mida erinevad laenud sulle kokkuvõttes maksma lähevad. Juhul kui otsustad refinantseerimise kasuks, pöördu Ehital Krediit OÜ laenuhalduri poole. Arutame, kuidas sulle kõige taskukohasemad ja soodsamad tingimused luua ja milline oleks just sulle sobiv uus laenumakse. Ühe laenuga, mis on sulle jõukohane ja mida suudad korrektselt tagasi maksta, kasvab ka sinu krediidivõimekus teiste finantsasutuste silmis.

Kuidas arvutada laenu kuumakset

Kui sa soovid võtta laenu ja teada saada laenu kuumakset, peaksid tegema natukene arvutusi ja kodutööd. Muidugi on kõige lihtsam laenu kuumakset arvutada laenukalkulaatori abil, aga ennekõike peaksid sa teadma, mida ja millest arvutada. Kalkulaatori abil saad arvutada maksimaalse laenusumma ja just sinule sobiva kuumakse. Samas peaksid sa laenumakse sisse arvestama ka laenu aastaintressi ja krediidi kulukuse määra või küsima seda laenuandjalt otse.

Laenu kuumakse arvutamisel on sul oluline teada veel laenu perioodi ning seda, kas tegemist on annuiteetlaenuga või laenuga, mille tagasimaksed toimuvad võrdsetes põhiosades. Kõikidest nendest üksikasjadest sõltub sinu laenu kuumakse arvutamine.

Esimene asi, mida sa peaksid laenu kavandades hindama on krediidi kulukuse määr. Sellest sõltub sinu maksimaalne laenusumma kui ka laenu kuumakse arvutamine. Lisaks peaksid sa teadma, milline on sinu laenuintress, sest sinu laenu tagasimakse ja intress arvutatakse laenujäägilt.

Kui su laenusoov on seotud hüpoteeklaenuga, ehk sellise laenuga, mis antakse välja kinnisvara tagatisel, peaksid sa oma maksimaalse laenusumma ja igakuise kuumakse välja arvutamiseks kasutama hüpoteeklaenu kalkulaatorit. Hüpoteeklaenu kalkulaator annab sulle võimaluse välja arvutada laenu kestvuse ja laenumakse suuruse. Oma võimalusi kaaludes saad hüpoteeklaenu kalkulaatoril pikendada või vähendada laenumakse perioodi ja laenumakse suurust, et maksimaalne laenusumma ja kuumakse suurus põhjalikult läbi kaaluda. Soovi korral saad hüpoteegi seadmisega seotud kulud nagu riigilõiv, notaritasu ja lepingutasu maksta laenusumma arvelt.

Kõiki laenukalkulaatoreid kasutades jälgi, kas kuumakse arvutamisel on kalkulaatoris sisse arvestatud laenuintress, laenu kogusumma, laenu kuumakse ja loomulikult ka periood, millise aja peale laenu võetakse. Need arvutused võivad sulle keerulisena näida. EHITAL KREDIIT tuleb sulle siin appi.

Meilt saad teada, kui suure laenusumma sa saaksid laenata koos mõistliku, just sulle sobiva kuumaksega ning mis on selle laenu kulukus sulle aastate lõikes. Laenukalkulaator ei pruugi sulle nendes küsimustes alati vastuseid anda, seepärast soovitame sul pöörduda OÜ Ehital Krediit poole. Meilt antav laenusumma moodustab üldjuhul kuni 70% tagatiseks pakutava kinnisvara turuväärtusest ning sõltub ka sinu kui laenuvõtja sissetulekust. Saame sulle laenu pakkuda tähtajaga 6 kuud kuni 20 aastat. Meie eesmärgiks on pakkuda sinu vajadusi arvestavaid lahendusi, olla paindlik ja leida just sinu võimalusele välja arvutatud sobiv laen ja kuumakse.

Kuidas saada laenu kui on maksehäired

Kui sa murrad pead, kuidas saada juurde lisaraha, kui oled eraisik ja sul on maksehäired, siis tea, et ka sellises keerulises olukorras võid abi saada.

Maksehäired kipuvad tekkima siis, kui sul eraisikuna on palju väikesi laene, näiteks kiirlaene ja tarbimislaene, mida sa ei ole jõudnud õigeks ajaks tasuda, sest sinu kontole ei jäägi jooksvateks kuludeks vaba raha, aga igapäevaelu tahab samuti elamist.

Juhul kui su firmal on maksehäired, on see tõenäoliselt tingitud sellest, et jooksvad kulud võtavad igakuiselt oma osa ja laenumaksete tasumiseks ei jää vaba raha.

Vaevalt, et eraisik või firma, kellel on maksehäired, tahaks sattuda Maksehäireregistrisse. Kui see aga on juhtunud ja sul on nö märk küljes, kuidas on sellisel juhul üldse võimalik laenu saada?

Siin tuleb sulle appi EHITAL KREDIIT. Pakume eraisiku maksehäirete või firma maksehäirete puhul laenude refinantseerimist. Raha laenamine saab seega võimalikuks ka siis, kui sul on maksehäired, päästes sind välja keerulisest olukorrast. Lisaks on laenude refinantseerimine ka maksehäirete puhul sulle kasulik, kuna säästab sind viivistest, leppetrahvidest, intressidest ja muudest lisakuludest, mis tekivad laenukohustuste täitmatajätmisel. Oled sa eraisik või firmaomanik, maksehäired on igal juhul täiendav psühholoogiline stress. Kui saad oma rahaasjad korda, on see sulaselge pingeleevendus ja saad taas rahulikult hakata oma asju korraldama.

On veel asju, mida sa pead laenude refinantseerimise puhul teadma. Juhul kui sul on eraisikuna maksehäired tekkinud näiteks kõrge intressiga SMS-laenude, kiirlaenude, tarbimislaenude tulemusel, võib nende laenude kulukus aastas ulatuda kümnete protsentideni. Seega oleks sulle kõige soodsam need laenud esimeses järjekorras refinantseerida.

Soovitame ka sel juhul meie laenunõustaja poole pöörduda, kui sul on eraisikuna tekkinud maksehäired kodulaenu tasumisel. Võib-olla tasub võrrelda sinu praeguse laenuandja laenutingimusi nendega, mida meie saame sulle pakkuda. Võimalik, et saame sinu laenu refinantseerida pikema ajaperioodi peale, pakkudes sulle soodsamat kuumakset. See omakorda tekitab sulle vaba raha jooksvateks kuludeks ja seniste maksehäirete asemel saad tunda hoopis rahalist kergendust.

Pakume laenu või liisingu refinantseerimist ka maksehäiretega ettevõtetele. EHITAL KREDIIT on paindlik laenuandja, võimaldades pikemat laenuperioodi, väiksemaid kuumakseid ja soodsaid intresse, mis vähendavad laenude kulukust.

Laenude refinantseerimiseks saad eraisikuna kasutada peamiselt oma eluaset. Ettevõtte maksehäirete refinantseerimise puhul võivad tagatiseks sobida ka tootmismaad ja -hooned, äripinnad või muud kinnisvara objektid. Juhul kui kasutad laenu refinantseerimiseks kinnisvara, tuleb sellele seada hüpoteek ja tagada laenu refinantseerimine hüpoteegi abil. Siin võib olla mitmeid sulle keerulisena tunduvaid etappe, aga kui pöördud EHITAL KREDIIT laenunõustaja poole, siis meie aitame sind laenusaamise igas etapis.

Kuidas arvutada laenuintressi?

Kui oled plaaninud võtta laenu, puutud kindla peale kokku ka intressidega. Sind kui laenuvõtjat huvitab kõige rohkem see, milline on sinu jaoks soodsaim laen ja see sõltub suurel määral just intressidest. Lihtsalt öeldes on intress laenu eest makstav tasu. Muidugi kaasneb laenu võtmisel veel teisi kulusid – näiteks tasu lepingu sõlmimise eest, notaritasu ja riigilõiv kinnisvaraga tagatud laenude puhul jm. Laenu perioodi ja tagasimakseid silmas pidades on seega olulisemad tegurid intress ja krediidi kulukuse määr, mis mõjutavad sinu laenu kulukust.

Kindlasti oled kursis sellega, et on odavamaid ja kallimaid laene, see tähendabki eelkõige erinevat intressimäära. Lähtuvalt intressist saadavad laenuandjad sulle ka erinevaid laenupakkumisi. Millest siis laenuintressi arvutamisel lähtuda?

Kõige esimene asi, mida peaksid teadma, on see, et laenuintressi arvutatakse laenu jäägilt. Laenu jääk on laenu põhiosa hetkeseis.

Laenulepingu sõlmimisel pead kindlasti jälgima ka seda, kas laenul on fikseeritud või muutuv intress. Jah, see on keeruline teema, kuid lõpuks oled sina laenuvõtja ja intressimäärast sõltub see, kas võetud laen on sulle rohkem või vähem kulukas.

Kui laenul on fikseeritud intress, siis lepitakse see kokku laenu võtmisel ja laenu tagasi makstes see ei muutu.

Fikseerimata intressimäär, ehk muutuv intress lepitakse enamasti kokku pikaajaliste laenude puhul, mis on kinnisvaraga tagatud. Sel juhul on laenulepingus kirjas baasintress, näiteks kuue kuu Euribor (Euroopa pankade omavahelise laenamise keskmine intressimäär) ja marginaal.

Baasintressile lisanduv marginaal on tundlik tegur, mis arvutatakse konkreetselt sinu kui laenuvõtja varasema maksekäitumise, laenule antud tagatiste ja muude näitajate põhjal.

Kui oled võtnud fikseeritud intressiga laenu, siis tähendab see, et tasud igakuiseid laenumakseid intressiga, mis näiteks viie, kümne või enama aastaga ei muutu, sõltumata sellest, kui palju selle perioodi jooksul muutub Euribor. Teatud mõttes on fikseeritud intress sinu kui laenuvõtja jaoks kaitse. Kui aga baasintress aja jooksul hoopis langeb, tasud sina ikka oma laenult nii suurt intressi kui see oli laenulepingut sõlmides kokku lepitud.

Krediidi kulukuse määr väljendab laenusaajale laenu kasutamisest tulenevate kulude koormust aastas. Lühidalt öeldes krediidi kulukuse määra kalkuleerimisel võetakse arvesse muud laenuvõtmisega kaasnevad kulud nagu näiteks lepingutasu jne. Krediidi kulukuse määra arvutamisel lähtub laenuandja Eesti Vabariigi Rahandusministri poolt kinnitatud valemist.

Nüüd sa siis tead, et sa pead teadma, kas tegu on fikseeritud või muutuva intressiga ehk baasintressi ja marginaaliga ning kui suured on muud kulud, mis on seotud laenulepingu sõlmimisega.
Internetis on saadaval laenu- ja intressi kalkulaatorid, ometi on laenuintressi arvutamine keeruline.

Millest siis alustada?

Kõige targem on siin küsida pakkumisi erinevatelt finantsasutustelt ja neid omavahel võrrelda. Meie soovitame sul nõu pidada EHITAL Krediit laenuhalduriga, kes orienteerub nii finantsturgude hetkeseisus kui ka nende pikaajaliste arengute suhtes. Kõik need asjaolud puudutavad sind kui laenuvõtjat lühemas või pikemas perspektiivis ja siin saad sa suure tõenäosusega parima laenupakkumise.

Kõige soodsam intress on enamasti tagatud pikaajalisel laenul, sest siis on ka laenuandja risk madalam. Kallima intressiga on tagamata laenud, mis sobivad rohkem ootamatute väljaminekute katmiseks.
Ehital Krediit pakub igale oma kliendile võimalikult soodsamat kodulaenu ja eluasemelaenu intressi. Meie keskmine kodulaenu intress on 10% ja 14 % vahel. Ka hüpoteeklaenu puhul pakume samas suurusjärgus intressi, see on 10% ja 14% vahel. Võid meid julgelt oma rahaasjades usaldada!